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“小”资产“大”规划 不同资产实现有效增值

来源:财富台州网? 作者:金融小e ?日期:2015-12-09 ? [字体: ]
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对于理财这件事,不少人认为理财是以存款为前提的。其实这样的想法是片面的,资产固然是理财的基础,但如果没有良好的理财观念和有针对性的理财计划,再多的资产也只能是账户里的一串数字。
  “会赚钱不如理财”,这句俗语也明确指出了理财的重要性。因此,无论是“一人吃饱、全家不饿”的单身贵族,还是家庭富裕的中产阶层,制定符合自身的理财规划,实现资产有效增值是势在必行的。
  单身白领寻求专属理财规划
  资产5万元
  理财师:洪微
  华夏银行台州分行温岭支行理财经理,在银行领域已从事个人业务将近6年,持有理财从业资格证及个贷从业资格证,以及保险从业资格证等,在个人财富管理方面,不但精通个人银行业务,还给客户提供投资理财、个人融资、风险管理等咨询服务。“以客户至上”作为自己一贯的服务理念,崇尚专业、专心、细致、热情的服务精神,多次受到客户的一致好评。
  
  理财案例:陈小姐今年26岁,大学毕业后在一家医院做护士,月收入4500元,有五险一金。每月开支在3000元左右,目前配置了5万元银行理财产品并有5000元活期存款。
  理财目标:1、寻求合适的理财计划,实现资产增值。2、两年内购买一辆10万元左右的代步车。
  理财分析:陈小姐今年26岁,正处于投资人生命周期中的累积阶段。这个阶段的女生,工作刚起步,收入不高但是趋向于稳定,支出控制比较难做好,可用于投资的资金并不多。对于这个阶段的投资人,开源节流是理财规划的主导。陈小姐护士的职业是个高体力劳动,工作压力大,作息不规律,虽然陈小姐已经有了五险一金的社会保障,但是一些商业类的重疾保险与意外保险也是必不可少的。最后,陈小姐应该在配备了5万元的银行理财后再将自己的其他资金也做一些高收益的配置会让自己的理财获得更好的收益。
  理财建议:
  首先,5万元理财可以一直做银行理财。现在华夏银行的理财产品预计最高年化收益率在5.5%左右。建议购买半年期或者一年期的理财产品。这样两年后,这笔5万的理财产品将带来额外5600元的投资收益。
  其次,用货币基金代替活期存款,保留适量的生活备用金。在华夏银行有三款普惠宝货币基金,其中普惠宝2号,近期7日年化收益率将近4%左右,一元起存,随取随到,手机银行网上银行都可以操作,跟活期一样灵活,却享有活期十倍的利率。
  再者,陈小姐将每个月剩余的1500元做基金定投。选择合适的债券型基金以及股票型基金。假设,两个基金的综合回报率为8%,那么,陈小姐在两年后,由这笔每个月的1500元,将有3.9万元。同时,每年的年终奖1万元,可以做股票投资或者基金投资。
  最后个人感觉,陈小姐可以每个月节省300元左右的花费,这样一年积累下来就可以节省3600元左右,可以给自己购买重疾保险和意外险。
  两年后,陈小姐将有11.9万现金,她可以选择全款买车,也可以贷款分期购车。但是,买车以后会有新的负担,例如汽车的保养、维修、养护以及保险等。个人建议陈小姐可以做分期购车。例如东风轩逸等车均价在10万左右,可以首付一部分,另外享受无息分期,很适合陈小姐,可以减轻自己的养车压力,同时也能将自己的钱更好地利用起来。
  新婚夫妇如何为未来孩子“攒”下奶粉钱
  资产8万元
  理财师:毛利娇
  交通银行台州分行沃德理财中心理财经理,具有10年银行从业经验,任对私客户经理近6年,先后从事综合柜员、对私客户顾问、对私客户经理、理财经理等。持有中国金融理财师资格(AFP),保险代理从业人员资格,证券从业人员资格证书。具有丰富的个人理财理论知识和实践经验。秉乘“理财简单化、投资专业化”的理念,帮助客户轻松投资实现最大化价值,稳健增值尽享美好财富人生。
  
  理财案例:王先生和妻子都是85后,他在一家企业任职部门经理,月收入6000元;妻子在一家幼儿园上班,月收入4000元,每年年终夫妻二人各有一笔2万元的奖金。夫妻二人均有五险。家庭现有一辆10万元代步车。每月家庭基本开销基本在4500元左右。目前家庭有7万元的存款和1万元的活期存款。现有一套三室一厅的房子,每月房贷每月还房贷1850元(共15年,已还1年半。另外,妻子已经怀孕,明年2月出生;父母60岁有退休金,身体状况一般,暂无需照顾。
  理财目标:1、开始打算为孩子未来生活和教育储存经费。2、实现资产增值,减轻还贷压力。
  理财分析:
  客户王先生目前有一套三室一厅的房子及一辆10万元的代步车,刚性需求已满足。家庭月收入10000元,开销4500元,还房贷1850元,每月节余3650元,加上有7万元的存款和1万元的活期存款,年末夫妻二人另有4万元的奖金。孩子还未出生,尽早规划来满足孩子未来生活和教育储存经费及减轻还贷压力完全无问题。
  理财建议:
  1、儿子将于3年后开始上幼儿园持续上学直至研究生毕业,建议年末其中的2万元奖金投保太平洋保险—智惠安享,每年交2万元,共交20年,从1周岁开始,每年可领取年金5194元直至终身,形成稳定的现金流入。如不领取,则留存在生存给付账户复利累积升息。基本可以满足孩子学费支出需求。
  2、7万元的存款可以根据客户风险偏好购买交行中长期理财产品,追求保本保收益的,可购买我行特属产品—“稳添利”,期限35-168天,年收益率4.6—5.0%;有一定风险承受能力的,可购买我行“沃德添利”产品,期限34-365天,年收益率4.8——5.6%.
  3、考虑王太太已怀有身孕,活期存款一万元作为家庭流动资金,以备急需所用。
  4、每月节余3650元,可作如下规划:目前2000元可投资于股票型基金,作为中长期投资规划,另外的1650元考虑到孩子出生,日常的开销将增加,可短时间投资于货币型基金。
  5、年末发的2万元奖金,可根据当前理财投资回报与所贷款利率对比,有盈余时纳入7万元合并理财;若贷款利率过高,可提前归还贷款本金,减少每月的还款额。
  资产18万元
  三口之家如何购置学区房
  理财师:杨子力
  中信银行台州黄岩支行理财经理,持有银行从业资格资格、会计证、证券代理、保险代理、基金销售等从业资格证书,具备丰富的金融业务知识,擅长根据客户个人情况结合市场实际为客户提供理财咨询、资产配置等服务,对待客户如朋友,始终站在客户角度,热心、细心、诚心为客户服务。服务信念:投入我的真诚,回报您的信任。
  
  理财案例:施女士34岁,在一家事业单位任职。其丈夫柳先生36岁,是一名财务经理。有一个5岁的儿子,夫妻二人计划55岁左右退休。
  柳先生工资收入10万(有上升空间),施女士工资收入6万,两人每月有公积金2600,月均支出4500(包括房贷,月还1000)。自住房90平米,市值70万。18万银行理财产品,每月定投基金2500,1万5的实物黄金(非饰品)。
  两人均有社保及商业保险(重疾、意外),小孩有医保及商业医保、意外险,另有分红类保险(准备作为孩子的教育基金提取),每年缴纳总额为25000。
  理财目标:1、为孩子小学教育费用准备2.购置学区房,同时改善现有住房条件。3.养老规划
  理财分析:施女士家庭年收入16万,现年支出10.9万,结余5.1万。同时还有银行理财产品18万和1.5万的实物黄金。有换房需求,夫妻和孩子均有配有商业保险(重疾、意外)。
  理财建议:
  1、为孩子小学教育费用准备。
  因为现在有一个每年缴纳分红类保险准备作为孩子的教育基金提取,再加上每月有2500元的定投基金强制储蓄,这些都可以在孩子上小学时提取出来作为小学的教育费,没有必要再做其他准备。
  2、购置学区房,同时改善现有住房条件。
  因施女士家庭要购买的是学区房,现儿子5岁。那么施女士三年内有购房需求,同时考虑到有改善住房条件的需求,那么面积上可以考虑120平左右,购房款按照其现有房屋价格折算大概100万。出于对其现有存款的考虑,那么为了减轻负担建议施女士两年后购房。前期可以用18万购买中信银行的一年期理财产品,产品预期年化收益5.5%左右,结合当年的结余,稳健增值,降低购房压力。由于一次性付清购房款无法实现,施女士可以进行置换,在卖掉老房子后,施女士家还是属于首套购房,施女士家庭每月有2600元的住房公积金,那么可以通过住房公积金贷款来享受较低的利率,按首付30%,30年等额本息计算,那么每月的房贷金额大概是2821.48元。这样施女士家庭每月支出3500+2500+2100(年缴各类保险25000)+2821.48=10921.48元折算成年支出为131100元,年结余为160000-131100+31200(每年可以领取的住房公积金)+9900(18万一年期理财产品的收益)=70000(元),如想减轻月供负担可以适当增加首付比例。对于增加的70万负债的如何规避问题,因为夫妻两人都有重疾和意外的保障,一旦本人发生意外债务也不会留给孩子,现在每月有增加支出的情况下也无需再另外购买意外等保险。
  3、养老规划?
  施女士和其先生计划55岁退休,按其现年龄,大概还有20年左右的工作时间夫妻两人均有社保及商业保险(重疾、意外),那么就无需重复购买,每年的现金结余可以一部分购买中信银行开放式理财产品“共赢天天快车”,年化收益率4.2%,以应对平时的不时之需。另一部分可以购买封闭式的一年期理财产品或国债,增加资产的保值率。为提高退休以后的生活质量,按每月支出金额,可以购买一个年缴1.5万左右的养老险。
  资产40万元以上
  个体经营户量身打造养老规划
  理财师:洪丹丹
  农业银行台州分行财富管理中心财富顾问、金融理财师、总行级资深内训师。持有个人金融理财师、外汇、保险等多项资格证书,就职于银行个人理财业务8年,先后从事客户经理、理财经理、财富顾问和私人银行顾问等工作岗位,具有丰富的个人理财理论知识和实践经验,具备为个人高端客户提供财务分析和综合理财规划的能力,曾在报纸、杂志、报刊发表数篇专业理财文章,每年主持召开财富沙龙理财讲座数十场,一直秉承“用心、专业、细致”的客户服务理念,服务过程中多次受到客户的肯定和好评。
  
  理财案例:今年40岁的李先生是个体经营者,和妻子从事汽车配件批发生意,两人有一个读初中的儿子,和一个读小学的女儿。年收入在40万元左右,但是各类支出也不低。现有两套住房,一套自建落地房,以及一套有贷款的房子,月供2000多元;一辆价格在10万左右的代步车。
  李先生夫妇目前有45万元的存款,其中20万元为定期存款,10万元购买银行理财产品,5万元作为日常开销。同时,李先生一家除了新农保外,共有四份商业保险,李先生夫妇各有一张商业养老保险,两个孩子则只投保了学校的意外险,每年保险支出费用在3万元左右。
  理财目标:1、在2年内想为家庭再添置一辆轿车,预算在20万。2、希望通过理财能将现有的资金增值,并且为未来养老做些规划,同时能够抵御通胀。
  理财分析:李先生家庭正处于成长期,虽然年收入不错,但是两个子女的养育负担逐年增加,家庭各项支出较高,因此家庭可积累的资产不多。好在家庭已有车有房,而且负债不高,整个家庭的财务状况还是不错的。但是家庭资产配置较单一,且投资收益率偏低,非常有必要早做规划,以完成家庭的理财目标。
  理财建议:
  结余能力强应增加财富净值。
  1、补充保险,强化家庭保障。考虑到李先生夫妇都是个体户,且是家庭收入的顶梁柱,建议除新农保及商业养老险外,再添置重大疾病保险和意外保险,而意外保险以定期寿险为宜,其保额以覆盖购房剩余的贷款金额或者家庭年收入(选大者)为宜。
  2、换车规划。李先生计划2年内给家庭添置20万元左右的轿车,建议选择农行“车贷宝”。首付30%,需6万元,余款14万元做“车贷宝”3年分期,手续费率9.49%,免息,本金加手续费分36个月还清,每月还款4258元。无需等待,分分钟实现家庭梦想。
  3、资产规划。
  1)子女教育金。尽早规划教育费用是一个长期支出,可以做一些期限相对较长、收益相对较高的投资,李先生可以为两个孩子分别做一份基金定投。由于儿子已经上初中,九年义务教育即将结束,马上面临高中及大学较高学费,时间较短,因此建议定投金额稍大。
  2)养老规划。虽然夫妻二人已有新农保及商业养老险,但是为了老年生活更加精彩,可以为自己做一份基金定投或者黄金定投。
  3)财产规划。李先生目前45万元存款,除去购车首付6万元,剩余39万元,因为汽车配件生意需要部分流动资金,15万元可以用作流动资金及日常开销。建议这部分资金存农行“活利盈”存款,可享受活期的便利,定期的收益。最高收益是活期的11倍多,而且周末、晚上也能支取,安全方便。14万元可以选择农行理财产品,剩余的10万元可投资黄金、股票和基金。黄金目前处于历史地位,作为长期资产配置,抵御通胀,是个不错的选择。可以选择纸黄金或者实物黄金,相对来说纸黄金更适合投资,实物黄金适合收藏及传承。鉴于目前股市行情叵测,风险较大,可选择定投基金,分批买入基金。

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